22 февраля в Алматы состоялся круглый стол, посвященный обсуждению законопроекта[1], направленного на минимизацию рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков, а также составлению рекомендаций для Мажилиса для его доработки. В мероприятии, проведенном Общественным советом Алматы, приняло участие около 20 экспертов, общественных и политических деятелей. Рекомендации участников направлены в Мажилис.
Приветствуя собравшихся, председатель Общественного совета Алматы и депутат Маслихата города Алматы Алтынай Кобеева отметила актуальность темы: большой процент обращений и жалоб в Общественный совет касается мошеннических действий в отношении кредитов казахстанцев: «Как раз летом мы поднимали вопрос о деятельности частных судебных исполнителей и давали ряд рекомендаций нашим мажилисменам и сенаторам по изменениям и дополнениям в нормативно-правовые документах».
Начиная обсуждение, модератор и член Общественной палаты при Мажилисе и Общественного совета Алматы Марат Шибутов напомнил ключевые предложения законопроекта: «В первую очередь – это защита прав потребителей, ограничения по реализации или залогу единственного жилья, запрет на выселение, обязательная отсрочка для призванных на военную службу. Что больше всего не нравится микрофинансовым организациям, это запрет в предоставлении микрокредита физическому лицу, имеющему просроченную задолженность по банковскому займу или микрокредиту свыше 90 дней – в основном они работают с теми, у кого есть просрочки».
Эксперт также поделился своими выводами и рекомендациями из аналитической справки[2], подготовленной для Мажилиса с анализом статистики кредитования физлиц за последние 5 лет. Так, Марат Шибутов считает, что закредитованности как таковой в стране нет, однако существуют другие проблемы – начиная с того, что мы не знаем, кто такой казахстанский заемщик: пол, возраст, доходы, с разбивкой по месту жительства.
По его мнению, для лучшего понимания ситуации также нужно ввести разграничение по видам займов: отделить товарный займ (покупка в рассрочку) от общей категории потребительских беззалоговых кредитов, ипотеку и автокредиты с государственным участием от иных и онлайн-займы от иных займов МФО. И ужесточать наказание за непредоставление данных игроками рынка, потому что ряд организаций, в частности, микрофинансовых, не сдает вовремя отчеты, что позволяет людям брать больше кредитов.
«У МФО есть займы до 45 дней и свыше 45 дней. Займы до 45 дней, так называемые займы до зарплаты – это рискованно, там можно устанавливать высокую процентную ставку. Но, если займ свыше 45 дней – на несколько месяцев, пусть МФО имеет такую же ставку, как и банки»[3], – предлагает Шибутов.
По его мнению, регулятор должен внедрить определенные нормативы для МФО, по аналогии с банковскими – к примеру, закрепить долю стандартных и безнадежных кредитов, чтобы стимулировать организации следить за собственным портфелем: поскольку если у банков количество безнадежных кредитов сокращается, то у МФО – увеличивается. Так, согласно справке, у банков доля кредитов с просрочкой составляет 6,7%, у МФО 15,7%. И это, считает Шибутов, большая проблема для экономики.
Мнения экспертов разделились. Так, член Общественной палаты при Мажилисе и аналитик Наталья Малярчук считает законопроект поспешным, поскольку часть поправок направлена на поражение в правах граждан. По ее мнению, законопроект притесняет, к примеру, военнослужащих в праве брать кредит, создавая кастовость, однако вся эта проблематика основывается на финансовой безграмотности населения. И как предлагает Гульмира Байгабулова, член Общественного совета Алматы, министерство образования может ввести предмет финансовой грамотности в рамках школьной программы в качестве системного подхода.
Учредитель Общественного Фонда «Финансовая культура Казахстана» Юрий Ли уверен, что текущая ситуация – недоработка агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). По его словам, ключевые отраслевые законы дают огромные полномочия АРРФР, вплоть до отправления своего представителя в МФО или банк физически, однако регулярно инициируются новые НПА. «На сегодняшний день МФО дали половину – 900 тысяч – проблемных заемщиков за последние 4 года. То есть, если мы возьмем статистику на 2019 год, их было 29 тысяч, на сегодняшний день это 900 тысяч. Как это могло получиться?», – недоумевает он. Юрий уверен, что запрет на передачу коллекторам займов должен состояться, поскольку это будет давить на баланс МФО и банков, которые не хотят работать с заемщиками, простыми словами – их «оздоровлять».
По мнению руководителя социального проекта Isker isi Бибинур Шералиевой, важно пересмотреть выдачу займов для социально уязвимых слоев населения. «Почему мы выдаем кредиты неплатежеспособным людям, которые получают адресную социальную помощь у государства? Я член комиссии АСП. АСП выдается государством для семей, которые находятся в трудной жизненной ситуации, чтобы они прокормили детей. Однако у получателей адресной социальной помощи, с которыми я работаю – у них начинается от 10 и более займов в МФО. Почему бы законодательно это не запретить? Чтобы потом не придумывать, как их спасать». Эксперт считает, что если человек имеет очень маленький доход, он должен взращивать свой рейтинг на получение кредита, как это происходит в других странах.
С таким предложением оказались согласны не все: финансовый аналитик и автор телеграм-канала Finance.kz Андрей Чеботарев считает, что нельзя лишать шанса тех, кто попал в такую ситуацию и может воспользоваться займом, чтобы улучшить свою жизнь. И если запретить этой категории получать кредит, она будет пытаться занять нелегально, поэтому нельзя вводить подобные запреты. В свою очередь, Марат Шибутов напомнил, что при отсутствии надзора со стороны регулятора кредитный институт может выдавать кредиты без надлежащего скоринга, не учитывая высокий риск невозврата.
Как считает член Общественной палаты при Мажилисе и экономист Айдархан Кусаинов, микрокредитные организации, особенно онлайн, нельзя смешивать с банками, они работают в разных сегментах. С чем соглашается Шибутов – онлайн-займеры занимают маленькую долю рынка и не создают проблемы: создают проблемы МФО, которые дают кредиты на длительные сроки больше 45 дней. В целом же, по мнению Кусаинова, к законопроекту нужно подходить осторожно: «Все реальные финансисты говорят, что закредитованности нет. Я вообще считаю, что это чисто политический хайп, который пойман в надежде вот таким образом продемонстрировать заботу о бедных слоях населения».
В свою очередь депутат Ерлан Стамбеков поделился, что сейчас на рассмотрении в Мажилисе находится также второй законопроект по вопросам развития финансового рынка, руководителем рабочей группы которого он является – и в него переходит все то, что осталось «за бортом» первого документа. Как напомнил депутат, общая сумма кредитов составляет порядка 20 триллионов тенге. Кроме того, отмечает он, есть статистика роста микрокредитов на 45 дней в одни и те же руки, что значит, что при возникновении проблемы у заемщика организация предлагает взять новый кредит: «Я не пытаюсь обвинить в этом МФО. Дело в том, что правила игры, потому что они не подпадали в действия этих законов, позволили им заниматься этим. Наша задача – создать баланс на этом рынке, в котором права заемщика должны быть одинаково уважаемые всеми участниками рынка». По мнению Стамбекова, нельзя обвинять в сложившейся ситуации только АРРФР: это наследие той системы, которую мы строили долгие годы, в том числе и спонсируя банки в тот момент, когда у них были проблемы.
Обсудили эксперты и важность того, что необходимо не считать государственные пособия доходами – сейчас и банки, и МФО принимают их за доход, говорит Шералиева. С ней согласен Ринат Мустафин, общественный помощник депутата Сената Жанны Асановой: обязательные базовые выплаты от государства нельзя рассматривать в качестве дохода при расчете коэффициента долговой нагрузки. По мнению депутата Стамбекова вопрос более сложный: к примеру, пенсия состоит из обязательных пенсионных выплат государства и за счет доходов в ЕНПФ, и вторую часть можно рассматривать в качестве дохода. Напротив, как считает экономист Кусаинов, если человек инвалид, ему не светит снятие инвалидности, он точно понимает, что раз в месяц он получает какую-то сумму. И это поступление даже более гарантированное, чем зарплата.
Резюмируя, модератор Марат Шибутов напомнил, что ключевые тезисы круглого стола будут направлены в Мажилис, однако работа будет продолжена, поскольку вопрос касается сотен тысяч людей, и надо учесть каждое мнение.
[1]О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков: https://www.parlam.kz/ru/mazhilis/post-item/36/17283. Изменения и дополнения предлагаются в 15 законодательных актов Республики Казахстан
[2] Справка «Кредитный рынок и казахстанцы», авторский канал Марата Шибутова в Telegram: https://t.me/geo_2019/7287
[3] Эффективная годовая ставка по кредитам МФО была недавно увеличена до 146%. Эффективная годовая ставка по кредитам составляет максимально 56%.
https://www.instagram.com/reel/C3zcCXPCETU/?igsh=MXNoYzJzYzJoa3N3dQ==
